html текст
All interests
  • All interests
  • Design
  • Food
  • Gadgets
  • Humor
  • News
  • Photo
  • Travel
  • Video
Click to see the next recommended page
Like it
Don't like
Add to Favorites

Критические болезни: 7 вопросов о страховке от смерти

Критические болезни: 7 вопросов о страховке от смерти
shutterstock.com

Медицинское страхование — одна из самых востребованных услуг в настоящее время. Полис ДМС давно стал нормой не только как весомый бонус для работников крупных корпораций, но и как гарантия быстрой и в большинстве случаев качественной медицинской помощи для обычных людей. Но до недавнего времени страховые компании очень придирчиво подходили к отбору своих клиентов, особенно в плане их потенциальных проблем со здоровьем. Это не удивительно. Цель обычного человека, покупающего платный медицинский полис — свести к минимуму расходы на лечение незапланированной болезни. Цель страховой компании — заработать. То есть, получить денег больше, чем выплатить. Поэтому за бортом интересов страховщиков очень долго оставались действительно тяжелые и дорогостоящие заболевания и состояния: заражение ВИЧ, рак, пересадка органов и др.

Но времена меняются. В последние годы, один за одним, крупные страховщики вводят новые программы страхования от потенциально смертельных заболеваний, расходы на лечение которых ставят на грань банкротства не только самого пациента, но и его близких. MedAboutMe разбирался в нюансах страхования критических болезней.

Что такое критические болезни?

Что такое критические болезни?

Понятие критических заболеваний ввели в практику именно страховые компании. Сегодня под этим термином подразумевается болезнь, которая существенно меняет образ жизни человека, при этом однозначно и объективно диагностирована, и по ней накоплена достаточная статистическая база. Список критических болезней пока не очень велик, но с каждым годом он постепенно увеличивается. Например, сейчас в него входят следующие болезни, состояния и медицинские процедуры:

  • инсульт;
  • операция АКШ (аортокоронарное шунтирование);
  • инфаркт миокарда;
  • злокачественные опухоли (рак);
  • пересадка органов;
  • терминальная почечная недостаточность;
  • паралич;
  • утрата конечностей;
  • утрата слуха или речи;
  • болезнь Альцгеймера или болезнь Паркинсона, при условии, что больной младше 60 лет;
  • рассеянный склероз и др.

На сегодняшний день этот список, в зависимости от возможностей страховой компании, может включать в себя более 40 заболеваний. Все эти болезни и состояния объединяет то, что при отсутствии своевременного лечения они смертельны или приводят к тяжелой инвалидности. При ранней диагностике излечению поддаются 90% случаев. Самыми частыми страховыми случаями, согласно статистике, являются инсульт, инфаркт и рак.

Кому нужно страхование от критических болезней?

Когда обычный рядовой гражданин впервые сталкивается с недугом из этого списка, перед ним встает целый частокол проблем:

  • Проблемы диагностики — особенно, если речь идет о провинции.
  • Задержка начала лечения — по причине все тех же проблем с диагностикой, или отсутствия специалистов, или дефицита лекарств, или невозможности сразу попасть в клинику, где проводят необходимую терапию.
  • Нехватка информации о лечении такой сложной болезни.
  • Дефицит и иные проблемы с доступом к эффективным лекарствам.
  • Проблемы с проведением и оплатой реабилитационных мероприятий.

При этом благосостояние наших сограждан падает, а заболеваемость раком и сердечно-сосудистыми болезнями растет. И, конечно, хочется быть уверенным, что если такая беда коснется тебя или твоих близких, «тылы будут прикрыты», и денег и сил хватит на то, чтобы побороть недуг.

Лекарства и лечение: что обещает страховая компания?

Лекарства и лечение: что обещает страховая компания?

Выделяют следующие виды страховой помощи пациентам, у которых выявили критическое заболевание:

  • денежные выплаты;
  • организация лечения в России или в зарубежной клинике.

Возможные также различные варианты сочетаний этих двух основных форм.

Среди дополнительных услуг:

  • Организация консилиума для повторной диагностики и проверки правильности диагноза. Крупные страховые компании обещают консультации у лучших врачей страны.
  • Оплата приобретения медикаментов, не входящих в рамки стандартной терапии данного заболевания. Так, некоторые страховые компании предлагают оплату таргетной терапии — самых современных технологий, которые работают по принципу узконаправленного целевого действия на процессы, лежащие в основе заболевания. При этом побочное действие на здоровые клетки минимизировано. Такое лечение может стоить значительно дороже.
  • Оплата реабилитационных расходов. Многие дорогостоящие виды терапии оказываются бесполезными без долгих месяцев последующей реабилитации, включающей в себя значительные расходы на лекарства и дополнительные медицинские услуги. Иногда реабилитация стоит в несколько раз дороже самой терапии.
Кто не может быть застрахованным?

Но страховые компании не готовы обещать поддержку и деньги всем подряд. Их цель — минимизировать собственные риски. Поэтому стать клиентом по договору страхования от критической болезни может не каждый. В список ограничений входят:

  • Возраст. Потенциальный клиент не должен быть старше 55 лет.
  • Наличие инвалидности I-III групп, связанной с наличием рака или некоторых заболеваний крови. Дети-инвалиды также не попадают в список потенциальных клиентов страховых компаний.
  • Диспансерный учет по поводу рака, болезней крови или заражения ВИЧ.
  • Уже имеющиеся онкологические заболевания или подозрительные новообразования, которые могут таковыми оказаться.
  • Тюремное заключение.
  • Наличие сахарного диабета.
  • Ранее перенесенные тяжелые болезни сердца и сосудов, а также такие заболевания как цирроз печени, гепатиты В и С, болезнь Крона, язвенный колит и терминальная почечная недостаточность.
  • Учет у нарколога или психоневролога.
  • Наличие венерических болезней.
  • Наличие недугов, потенциально требующих трансплантации органов или тканей.

У каждой компании свой список, но в большинстве случаев туда входят вышеперечисленные состояния и недуги. Многие из них являются повышенными факторами риска развития страхового случая, поэтому страховые компании сразу исключают данную категорию пациентов из числа лиц, кому могут быть выплачено страховое возмещение. Яркий пример — миелопролиферативные или миелодиспластические болезни крови. Это еще не рак. Но часто они маскируют под собой злокачественные заболевания. Аналогичная ситуация с уже вылеченным раком — слишком высок риск рецидива и т. п.

Что считается нестраховым случаем?

Что считается нестраховым случаем?

Следует понимать, что в каждой компании свои программы и тарифы. Например, есть программы по страхованию только от онкологических заболеваний, а есть так называемая общая страховка и т. п. Кроме того, при заключении договора страхования от критических болезней нужно быть очень внимательным к каждой строчке документа. Страховые компании разработали стратегию защиты себя от мошенников, но она в значительной степени ограничивает права и добропорядочных граждан.

Страховые компании откажут в страховой выплате, если болезнь, указанная в договоре страхования наступила в следующих случаях:

  • попытка суицида;
  • алкогольное отравление;
  • умышленные действия пациента;
  • наличие психического расстройства;
  • стихийные бедствия;
  • военные действия, включая гражданскую войну, и последствия воздействия радиации (и ядерного взрыва в целом);
  • управление автомобилем без прав или в состоянии алкогольного опьянения;
  • самостоятельный прием лекарств без назначения врача;
  • профессиональные занятия спортом;
  • тюремное заключение и др.

Кроме того, существует длинный список исключений — болезней и состояний, наличие которых делает страховой случай недействительным. Их можно разделить на две основных группы:

  • Недуги, которые, по словам представителей страховых компаний, должны лечиться только в специализированных государственных клиниках. Это СПИД, некоторые виды особо опасных инфекций (например, чума, сибирская язва, вирусные геморрагические лихорадки, натуральная оспа и др.), туберкулез и т. п.
  • Болезни, которые оказывают воздействие на весь организм, и их лечение тесно связано с основным заболеванием. Кроме того, перечисленные недуги являются хроническими и практически неизлечимыми в пределах действия страхового договора. Им требуется цикличное и дорогостоящее лечение. В этот перечень входят: ВИЧ-инфекция, хроническая почечная и печеночная недостаточность, различные врожденные аномалии и пороки развития, гепатиты, дегенеративные болезни нервной системы, детский церебральный паралич, паркинсонизм и др. В некоторых компаниях вообще не возьмутся страховать людей, с ВИЧ в крови.

Это далеко не полный перечень исключений, у каждой компании он свой, поэтому следует тщательно изучить ситуации, в которых на помощь страховщиков нельзя будет рассчитывать.

Когда можно начинать болеть?

Но, даже приобретая полис ДМС, человек не оказывается в тот же момент под его защитой. При заключении договора страхования от критических болезней используется так называемая временная франшиза. Это значит, что нельзя приобрести полис ДМС и на следующий день лечь в больницу с инфарктом или раком. Существует определенный период с момента заключения договора, когда страховщик все еще не несет ответственность за страховой случай — это время еще называют «периодом ожидания».

Например, в одном из крупных страховых агентств период ожидания для онкозаболеваний и кардиохирургических проблем (АКШ и т. п.) составляет полгода. Для болезней позвоночника — год, а для заболеваний суставов — целых 3 года. То есть, заключив такой договор, не стоит начинать болеть в период временной франшизы — страховку получить не удастся.

На какой размер выплат можно рассчитывать?

На какой размер выплат можно рассчитывать?

Ежегодные страховые взносы по таким договорам начинаются от 3 тысяч на детей и примерно от 6 тысяч на взрослого человека. Семейная страховка может обойтись в два раза дешевле на человека.

Учитывая реальную стоимость диагностики, лечения и реабилитации критических заболеваний, выплаты страховщиков невелики. В зависимости от полноты перечня заболеваний и дополнительных условий, выплата составит от 300 тысяч до 2 млн рублей. И надо понимать, что для страховой компании приоритетом является не здоровье клиента, а сэкономленные деньги. Поэтому, конечно, юристы компании будут отстаивать уменьшение суммы выплат всеми возможными путями.

Деньги страховые компании выплачивают на руки своему клиенту, сами они распределением страховых средств по врачам и клиникам не занимаются. Сумма, которую придется выплачивать ежегодно, зависит от условий договора и тарифов компании. Страховку можно приобрести на 3, 5, 7 или 10 лет. Срок, который прошел с момента заключения договора, тоже влияет на величину выплат. Чем дольше человек платит страховой компании и при этом остается здоровым, тем больше он получит денег при наступлении страхового случая.

Выводы
  • Услуга страхования от критических болезней с каждым годом пользуется все большей популярностью. Но ее активное распространение ограничивают многочисленные оговорки страховщиков, которые могут сделать страхование бессмысленным.
  • Следует понимать, что рассчитывать на полную компенсацию диагностики, лечения и реабилитации в случае критического заболевания не стоит — обычно расходы в среднем оказываются выше, чем сумма, которую выплачивает страховая компания. Но эти деньги составляет очень значительную их часть и могут спасти жизнь пациенту.
  • При заключении договора такого плана следует быть очень внимательным в процессе вычитывания его условий. В идеале — проконсультироваться с юристом, ведь при наступлении страхового случая речь будет идти о жизни и смерти, в буквальном смысле этого слова.
Читать дальше
Twitter
Одноклассники
Мой Мир

материал с medaboutme.ru

7

      Add

      You can create thematic collections and keep, for instance, all recipes in one place so you will never lose them.

      No images found
      Previous Next 0 / 0
      500
      • Advertisement
      • Animals
      • Architecture
      • Art
      • Auto
      • Aviation
      • Books
      • Cartoons
      • Celebrities
      • Children
      • Culture
      • Design
      • Economics
      • Education
      • Entertainment
      • Fashion
      • Fitness
      • Food
      • Gadgets
      • Games
      • Health
      • History
      • Hobby
      • Humor
      • Interior
      • Moto
      • Movies
      • Music
      • Nature
      • News
      • Photo
      • Pictures
      • Politics
      • Psychology
      • Science
      • Society
      • Sport
      • Technology
      • Travel
      • Video
      • Weapons
      • Web
      • Work
        Submit
        Valid formats are JPG, PNG, GIF.
        Not more than 5 Мb, please.
        30
        surfingbird.ru/site/
        RSS format guidelines
        500
        • Advertisement
        • Animals
        • Architecture
        • Art
        • Auto
        • Aviation
        • Books
        • Cartoons
        • Celebrities
        • Children
        • Culture
        • Design
        • Economics
        • Education
        • Entertainment
        • Fashion
        • Fitness
        • Food
        • Gadgets
        • Games
        • Health
        • History
        • Hobby
        • Humor
        • Interior
        • Moto
        • Movies
        • Music
        • Nature
        • News
        • Photo
        • Pictures
        • Politics
        • Psychology
        • Science
        • Society
        • Sport
        • Technology
        • Travel
        • Video
        • Weapons
        • Web
        • Work

          Submit

          Thank you! Wait for moderation.

          Тебе это не нравится?

          You can block the domain, tag, user or channel, and we'll stop recommend it to you. You can always unblock them in your settings.

          • medaboutme.ru
          • болезнь
          • печень
          • домен medaboutme.ru

          Get a link

          Спасибо, твоя жалоба принята.

          Log on to Surfingbird

          Recover
          Sign up

          or

          Welcome to Surfingbird.com!

          You'll find thousands of interesting pages, photos, and videos inside.
          Join!

          • Personal
            recommendations

          • Stash
            interesting and useful stuff

          • Anywhere,
            anytime

          Do we already know you? Login or restore the password.

          Close

          Add to collection

             

            Facebook

            Ваш профиль на рассмотрении, обновите страницу через несколько секунд

            Facebook

            К сожалению, вы не попадаете под условия акции