html текст
All interests
  • All interests
  • Design
  • Food
  • Gadgets
  • Humor
  • News
  • Photo
  • Travel
  • Video
Click to see the next recommended page
Like it
Don't like
Add to Favorites

Как fraud-скоринг увеличит выдачи кредитов на 50%

В 2017 году команда дата-сайентистов ID Finance запустила для кредитного сервиса MoneyMan уникальную модель fraud-скоринга, которая позволяет определить риск мошенничества на первом этапе обработки кредитной заявки. Главный риск-менеджер MoneyMan Ирина Хорошко рассказала о ее потенциале и принципах работы.

Идентификация фрода в стандартной модели принятия решений

Классическая модель принятия решений относительно выдачи займа, как правило, включает в себя только application-скоринг, задача которого заключается в том, чтобы оценить вероятность дефолта по клиенту и принять решение по заявке на заем. Fraud-скоринг же помогает определить вероятность того, что клиент является мошенником.

Стандартная схема скоринга основывается на отказах по кредитным историям, информации из различных внешних и внутренних источников данных, механизме application-скоринга, а также на результатах проверки заявок службой кредитных инспекторов. Если несколько упростить, то сначала отсекаются потенциальные «дефолтники», далее исключаются вероятные мошенники и принимается итоговое решение о выдаче займа.

Фото: ShutterStock

На данный момент fraud идентифицируется с помощью определенных правил и стоп-факторов. Например, одним из таких факторов является недействительный паспорт. Сюда же относятся случаи, когда данные из анкеты одного заемщика пересекаются с информацией из анкеты другого клиента. Поэтому для проверки привлекаются и дополнительные источники, например, данные банковской карты.

На практике чаще всего мошенники выявляются имеено стоп-факторами или обнаруживаются на этапе верификации, когда заявку обрабатывает специалист. Кстати, иногда мошенники используют специального человека,  который подтверждает личность вымышленного лица по указанному в заявке рабочем телефону.

Как работает fraud-скоринг

На создание fraud-скоринга мы потратили около 5 месяцев.  Для разработки использовали нетипичные данные, отличные от тех, что используются в application-скоринге, потому что нашей задачей было не определить платежеспособность клиента, а убедиться, что заявки отправляет реальный добросовестный пользователь.

Для того чтобы построить эффективную модель fraud-скоринга, пришлось проделать масштабную работу, в первую очередь со службой безопасности компании, ведь именно она в основном занимается идентификация фрода. Для этого потребовалось вручную проанализировать историю всех случаев, которые были признаны мошенническими. Это было очень важно, поскольку от качества такого анализа зависит и эффективность работы fraud-скоринга.

c

Фото: cutimes.com

Fraud-скоринг включает намного больше факторов, чем application-скоринг. При этом они больше заточены на нестыковки в заявке. Например, рабочий телефон клиента обычно стационарный, и если при проверке окажется, что его код не соответствует региону проживания клиента, то значит высока вероятность мошенничества.

Эффективно работает отслеживание поведения клиента на сайте. В среднем человеку для написания ФИО требуется 7-10 секунд, но если пользователь справляется с этим за 40 и более секунд, то это расценивается как нетипичное поведение. Конечно, человека могли отвлечь, но в большинстве случаев мы видим стандартные 10 секунд, так что слишком долгое заполнение этих строк — еще один фактор, который помогает распознать мошенника.

Первые результаты и потенциал fraud-скоринга

Сейчас мы тестируем новую схему проверки клиента, которая начинает свою работу с fraud-скоринга. Благодаря ему уже первом этапе можно убедиться в том, что заявку оформляет реальный клиент. Таким образом сразу отсекаются мошенники, а оставшиеся пользователи проходят дальнейшую проверку платежеспособности. Эта схема дает несколько преимуществ.

Например, так мы снижаем нагрузку на верификацию. После отсеивания на начальном этапе заявка не проходит дальнейший цикл кредитного конвейера, а значит исчезает необходимость запрашивать дополнительные данные, что тоже сокращает издержки. В целом, нам удалось снизить стоимость выданного займа для компании на 25%. (Стоимость = Payroll на верификацию плюс цена запросов в источники информации).

Сегодня данная схема работает в пилотном режиме — по ветке с fraud-скорингом идет только часть потока клиентов. По нашим расчетам, потенциал этой ветки позволит сократить расходы в 2 раза и увеличить уровень одобрения заявок.

Как действуют мошенники

При построении fraud-скоринга необходимо учитывать, что фродстеры — грамотные люди, которые понимают принципы работы скоринга. Поэтому заявки от мошенников часто выглядят слишком идеальными.

Перед тем как атаковать сервис, мошенники подробно его изучают: например, подают несколько заявок с разными параметрами, чтобы понять, как устроена система. Они используют данные людей с хорошей кредитной историей, подходящим возрастом и зарплатой. По application-скорингу такие клиенты набирают хороший балл, и у большинства компаний подобные заявки перейдут к автоматическому одобрению, пропустив верификацию.

f

Фото: actionfraud.police.uk

Поэтому fraud-скоринг должен оценивать такие заявки по-другому и обратить внимание на иные нюансы, которые не учитывались во время application-скоринга. На данный момент для этого система проверяет 15 источников данных.

Роль верификации в новых условиях

Таким образом, сначала мы решаем, кому вообще можем выдать заем. Fraud-скоринг определяет, что заявку подал клиент сам за себя, и уже после этого application-скоринг помогает разобраться, потянет ли он долговую нагрузку.

Схема кредитного конвейера заключается в том, что верификаторы обрабатывают только «серый» сегмент, когда машина не справляется с принятием решения. Внедрение fraud-скоринга позволяет сузить «серую» зону в несколько раз.

Очевидно, что с введением fraud-скоринга верификаторы будут обрабатывать лишь малую часть потока в тех случаях, когда с заявкой не сможет справиться вся скоринговая цепочка. Мы хотим кредитовать законопослушных граждан, а значит до верификации будут доходить только те заявки, которые трудно обработать с помощью скоринговой модели.

Новые модели и традиции кредитных конвейеров

Внедрение fraud-скоринга обладает значительным потенциалом, потому что отрасль кредитования привыкла к «правилам хорошего тона» в кредитном конвейере. Канонов, на которых основаны выдачи микрозаймов в России, достаточно много, но экономика меняется, и заемщики тоже. Сейчас появляется все больше разных источников данных, и это самый подходящий момент, чтобы выйти за границы существующих правил.  

Фото: Getty

Стоит уйти от сложившихся стереотипов и посмотреть на ситуацию с другой стороны. Именно это и позволяет fraud-скоринг — алгоритм не отсекает автоматически людей с просрочкой, например, в 100 дней. Конечно, в 80% случаев клиент окажется неплатежеспособным, но, возможно в 20% все обернется иначе — а, как-никак, это клиенты.

Fraud-скоринг помогает изучать лучше портфель документов. Распознавая добросовестных клиентов, мы можем управлять их кредитной нагрузкой через анализ их финансового состояния на момент обращения в компанию, например, с помощью альтернативного предложения.

Перед нами стоит задача — понять, какую сумму можно дать человеку, учитывая информацию о его доходе и текущей кредитной нагрузке. Это широкие возможности для кредитования, которые в будущем позволят поднять уровень одобрения заявок для новых клиентов до 50%.

Подробнее про уникальный для рынка микрофинансирования fraud-скоринг я расскажу на форуме Scoring Case Forum 2017, который состоится 5 июля в Москве.

Читать дальше
Twitter
Одноклассники
Мой Мир

материал с rb.ru

2

      Add

      You can create thematic collections and keep, for instance, all recipes in one place so you will never lose them.

      No images found
      Previous Next 0 / 0
      500
      • Advertisement
      • Animals
      • Architecture
      • Art
      • Auto
      • Aviation
      • Books
      • Cartoons
      • Celebrities
      • Children
      • Culture
      • Design
      • Economics
      • Education
      • Entertainment
      • Fashion
      • Fitness
      • Food
      • Gadgets
      • Games
      • Health
      • History
      • Hobby
      • Humor
      • Interior
      • Moto
      • Movies
      • Music
      • Nature
      • News
      • Photo
      • Pictures
      • Politics
      • Psychology
      • Science
      • Society
      • Sport
      • Technology
      • Travel
      • Video
      • Weapons
      • Web
      • Work
        Submit
        Valid formats are JPG, PNG, GIF.
        Not more than 5 Мb, please.
        30
        surfingbird.ru/site/
        RSS format guidelines
        500
        • Advertisement
        • Animals
        • Architecture
        • Art
        • Auto
        • Aviation
        • Books
        • Cartoons
        • Celebrities
        • Children
        • Culture
        • Design
        • Economics
        • Education
        • Entertainment
        • Fashion
        • Fitness
        • Food
        • Gadgets
        • Games
        • Health
        • History
        • Hobby
        • Humor
        • Interior
        • Moto
        • Movies
        • Music
        • Nature
        • News
        • Photo
        • Pictures
        • Politics
        • Psychology
        • Science
        • Society
        • Sport
        • Technology
        • Travel
        • Video
        • Weapons
        • Web
        • Work

          Submit

          Thank you! Wait for moderation.

          Тебе это не нравится?

          You can block the domain, tag, user or channel, and we'll stop recommend it to you. You can always unblock them in your settings.

          • rusbase
          • домен rb.ru

          Get a link

          Спасибо, твоя жалоба принята.

          Log on to Surfingbird

          Recover
          Sign up

          or

          Welcome to Surfingbird.com!

          You'll find thousands of interesting pages, photos, and videos inside.
          Join!

          • Personal
            recommendations

          • Stash
            interesting and useful stuff

          • Anywhere,
            anytime

          Do we already know you? Login or restore the password.

          Close

          Add to collection

             

            Facebook

            Ваш профиль на рассмотрении, обновите страницу через несколько секунд

            Facebook

            К сожалению, вы не попадаете под условия акции